क्रेडिट कार्ड क्या है और क्रेडिट कार्ड से क्या लाभ होता है?

क्रेडिट कार्ड खरीदारी करने और शायद पुरस्कार प्राप्त करने का एक शानदार तरीका है। आप जानते ही होंगे कि उनकी भी कुछ कीमत और खर्चे होते हैं। Credit Card होने से आप अपनी मनचाही चीज खरीद सकते हैं और बाद में उसका भुगतान कर सकते हैं। यह कैशबैक, ब्रांड डिस्काउंट और रिवार्ड पॉइंट सहित कई फायदे प्रदान करता है। हालांकि, कार्ड का उपयोग करते समय आपको हमेशा Credit Card Fee से सावधान रहना चाहिए।

यदि ध्यान नहीं दिया जाता है, तो साथ की फीस व्यक्तियों के लिए अत्यधिक महंगी हो सकती है। आज हम अपनी इस पोस्ट में क्रेडिट कार्ड  से संबंधित चर्चा करेंगे कि Credit Card  पर किस प्रकार के और कब-कब charges लग जाते और हमको इसकी खबर ही नहीं होती है।  

दोस्तों क्रेडिट कार्ड के charges के बारे में जानने से पहले हमें यह मालूम होना चाहिए की आखिर क्रेडिट कार्ड होता क्या है।

क्रेडिट कार्ड क्या है ?

क्रेडिट कार्ड एक प्रकार का financial tool है जो कि बैंक द्वारा ऋण के रूप में उपलब्ध कराया जाता है, जिसमें उपलब्ध एक क्रेडिट लिमिट होती है जिसका उपयोग आप अपने कार्ड (और संबंधित खाते) का उपयोग करके खरीदारी करने के लिए कर सकते हैं। आप उस ऋण पर क्रेडिट सीमा का उपयोग कर सकते हैं जो आपके क्रेडिट कार्ड को छोटी और बड़ी खरीदारी के लिए समान रूप से आधार प्रदान करता है। यदि आप हर महीने अपने कार्ड की शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तो Interest या APR जो आपके बिल में पारंपरिक ऋणों की तरह जुड़ जाता है, आपकी क्रेडिट सीमा पर जमा हो जाएगा।

यदि आप अपने Credit Card  का उपयोग हर महीने चुकाने की क्षमता से अधिक करते हैं, तो ऋण का परिणाम हो सकता है। हालांकि, जब जिम्मेदारी से उपयोग किया जाता है, तो क्रेडिट कार्ड एक मजबूत वित्तीय उपकरण और विकासशील क्रेडिट का एक महत्वपूर्ण घटक हो सकता है ताकि आप अपनी भविष्य की आकांक्षाओं को पूरा कर सकें, जैसे घर या ऑटोमोबाइल खरीदना। क्रेडिट कार्ड का उपयोग कार्ड के लाभों का उपयोग करने और खरीदारी के लिए पुरस्कार (जैसे कैश बैक) प्राप्त करने के लिए भी किया जा सकता है।

क्रेडिट कार्ड की joining and renewal fees

क्रेडिट कार्ड की जॉइनिंग फीस एक प्रारंभिक, एकमुश्त राशि है जिसका मूल्यांकन कार्ड जारी किए जाने के समय किया जाता है, जो कि वार्षिक Fee के विपरीत होता है, जिसका मूल्यांकन वार्षिक रूप से किया जाता है। जब समाप्ति के बाद कार्ड का नवीनीकरण किया जाता है, तो नवीनीकरण लागत का आकलन किया जाता है। कार्ड के प्रकार के आधार पर, यह बहुत भिन्न हो सकता है।

क्रेडिट कार्ड  का उपयोग करके की गई खरीदारी पर जो एक निश्चित समय सीमा के भीतर एक निश्चित सीमा से अधिक हो जाती है, कुछ कार्ड जारीकर्ता इन लागतों को माफ भी करते हैं।

Credit Card Finance fees

जब बकाया क्रेडिट कार्ड शेष पूरी तरह से चुकाया नहीं जाता है, तो क्रेडिट कार्ड प्रदाता financing Fee का आकलन करते हैं। unpaid Balance amount उच्च unpaid Fee के अधीन हैं जो 23 से 49% तक होती हैं। निकासी के दिन से पेबैक तक, एटीएम नकद निकासी करने के लिए Credit Card का उपयोग करना भी वित्त Fee के अधीन है।

क्रेडिट कार्ड से कैश निकालने पर चार्ज

एटीएम से Credit Card नकद अग्रिम भी निकाली गई राशि के लगभग 2.5 प्रतिशत के नकद अग्रिम Fee के अधीन हैं।

Credit card late payment charges

Credit Card जारीकर्ता और बिल राशि के आधार पर, देय तिथि तक Credit Card bill पर देय न्यूनतम राशि का भुगतान करने में विफलता के परिणामस्वरूप 1,300 रुपये तक का विलंबित भुगतान जुर्माना हो सकता है। हालांकि, जो न्यूनतम देय राशि का भुगतान करते हैं लेकिन बिल की पूरी राशि का भुगतान नहीं करते हैं, उन्हें इस जुर्माने से छूट दी जाती है।

credit card overdraft limit charge

जब कार्ड धारक का क्रेडिट कार्ड ऋण उनकी अधिकृत क्रेडिट सीमा से अधिक हो जाता है, तो कार्ड जारीकर्ता इस Fee का आकलन करता है। अधिकांश क्रेडिट कार्ड कंपनियां 500 रुपये का न्यूनतम Fee और ओवरलिमिट राशि का 2.5 प्रतिशत चार्ज करती हैं।

foreign exchange markup charge

विदेशी लेन-देन के लिए Credit Card का उपयोग करते समय, चाहे ऑनलाइन और ऑफलाइन, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता 1.99 और 3.55 प्रतिशत के बीच विदेशी मुद्रा मार्कअप Fee जोड़ देगा। इसलिए, कई अंतरराष्ट्रीय लेनदेन करने वाले कार्ड धारकों को प्रीपेड विदेशी मुद्रा कार्ड चुनना चाहिए क्योंकि उनके पास लोड मुद्रा के देश के भीतर होने वाले अंतरराष्ट्रीय लेनदेन पर कोई मार्कअप लागत नहीं है।

क्रेडिट कार्ड पर GST

सभी Credit Card  लेनदेन लागू स्थानीय tax के अधीन हैं। emi के लिए वार्षिक Fee, ब्याज भुगतान और processing लागत सभी जीएसटी के अधीन हैं।

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Credit Card यूजर के लिए RBI Relaxes Rule

आरबीआई ने minimum balance पर नियमों में ढील दी, क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को भुगतान न किए गए taxes and dues पर ब्याज बचाने की अनुमति दी।

भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने बिल का भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते समय न्यूनतम शेष राशि के लिए calculation and method को संशोधित किया। कई Credit Card जारी करने वाले संगठनों ने पहले ही अपने ग्राहकों को इसके बारे में सूचित करना शुरू कर दिया है।

भारतीय रिजर्व बैंक के दिशानिर्देशों के अनुसार, क्रेडिट कार्ड के लिए MPD (Minimum Payment Due) की गणना (100% * सभी शुल्क, कर और ब्याज; भुगतान की कुल राशि का 5% जिसकी पूर्ण जानकारी नीचे बताई गई है) से अधिक के रूप में की जाती, हम आपको बतादें कि 1 दिसंबर, 2022 से ऊपर बताई गई Calculations का इस्तेमाल किया जा रहा है।

Federal Bank Retail Card और Property Department के Country Head और वरिष्ठ उपाध्यक्ष श्री Chitrabhanu K G का दावा है कि यह विशेष गणना पद्धति उपभोक्ताओं के लिए काफी फायदेमंद है क्योंकि इसमें कोई negative amortization या Finance charge शामिल नहीं है, और tax को भी नहीं जोड़ा जाएगा। भुगतान देय तिथि तक, किसी भी भुगतान उलटने, भुगतान, या बिक्री रिफंड की स्थिति में शेष राशि को संशोधित किया जाएगा। विलंबित भुगतान लागत केवल उस राशि पर लागू होगी जिसे अद्यतन किया गया है यदि ग्राहक राशि की निचली सीमा के एक हिस्से का भुगतान करता है जो अंतिम भुगतान तिथि से पहले देय है।

Credit Card नियमों में क्या हुआ बदलाव

भारतीय रिज़र्व बैंक के अनुसार, outstanding credit amount के भुगतान के लिए नियम और शर्तें (T&Cs), जिसमें न्यूनतम देय राशि शामिल है, को इस तरह से लिखा जाएगा जो किसी भी प्रकार के negative amortization को रोकता है। भुगतान न की गई शेष राशि, करों और शुल्कों को चक्रवृद्धि ब्याज के खाते में पूंजीकृत नहीं किया जाएगा।

 

उदाहरण के लिए आप मन कर चलें कि आपके के क्रेडिट कार्ड  में 15,000 रुपये की current balance के साथ आपकी credit limit 20,000 रुपये है। अब, यदि मासिक ब्याज दर 2% है, तो आपको 300 रुपये के ब्याज भुगतान ही करना होगा। यदि 50 रुपये GST और any other charges के रूप में लिया गया है, इसकी मासिक आधार पर गणना की गई ब्याज राशि का भुगतान आपको कम से कम 350 रुपये का भुगतान करना होगा।

लेकिन यहाँ पर एक बात साफ कर देते है कि यदि आप न्यूनतम शेष राशि का भुगतान करते हैं, तो आप कभी भी अपना मूलधन को काम नहीं कर पाएंगे और केवल ब्याज का ही भुगतान कर पाएंगे जिसके फलस्वरूप आपका कर्ज में फंसना संभव है।

भारतीय रिजर्व बैंक ने इस मुद्दे को हल करने के लिए ब्याज राशि की गणना करने के लिए एक नई तकनीक विकसित की है। यदि आप क्रेडिट कार्ड पर केवल न्यूनतम बकाया राशि का भुगतान कर रहे हैं, तो आप ब्याज पूंजीकरण और बिल भुगतान में शामिल किसी भी अन्य शुल्क से बच सकते हैं।