आप सभी यही बहालीभांति जानते है कि क्रेडिट कार्ड केवल एक भुगतान का साधन है, आय का विश्वसनीय स्रोत नहीं। एक अलग emergency Fund के स्थान पर credit card का उपयोग नहीं किया जा सकता है और न ही किया जाना चाहिए, और क्यों नहीं किया जाना चाहिए इसकि बारे आज हम आपको सम्पूर्ण जानकारी देने वाले है कृपया इस लेख को ध्यानपूर्वक पढे ।
एक emergency Fund को बनाए रखने की अवधारणा मौलिक रूप से सही है। यदि आपके पास एक आपातकालीन कोष में लगभग छह महीने की मूल लागत है, तो आप विभिन्न प्रकार की अप्रत्याशित (unexpected) स्थितियों को कवर कर सकते हैं जैसे कि नौकरी छूटना- Job Loss, बीमाकृत चिकित्सा व्यय- insured medical expenses, अनिर्धारित मरम्मत- unscheduled repairs, यात्रा व्यय- travel expenses, और इसी प्रकार के बहुत से अन्य खर्चे भी है।
दुर्भाग्य से, अधिकांश भारतीयों के पास ऐसा कोई emergency Fund नहीं होता है और उनमें से कई, विशेष रूप से युवा पीढ़ी, जिनके पास अब क्रेडिट कार्ड हैं, उनका मानना है कि जो उनके पास क्रेडिट कार्ड है वे आपात स्थिति में मददगार साबित होंगे और कुछ हद तक यह बात सही भी है। आपात स्थिति के लिए क्रेडिट कार्ड एक अच्छा विचार लगता है। हालांकि, कई लोगों का मानना है कि क्रेडिट कार्ड संकट के लिए पर्याप्त बैकअप हैं लेकिन यह बात गलत है।
क्रेडिट कार्ड को अलग emergency Fund के स्थान पर उपयोग नहीं किया जा सकता है और न ही किया जाना चाहिए, इसके विषय को और आगे बढ़ाते है और समझते है क्यों?
आपात स्थिति में क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं किया जाना चाहिए
क्रेडिट कार्ड निस्संदेह वित्तीय कठिनाइयों में भुगतान करने में सहायक होते हैं। हालांकि, जब बिल कुछ हफ्तों में आता है, तो आपको बकाया राशि का भुगतान करने के लिए अंततः पैसे तलाशने होते है क्योंकि आपको इसके बिल को समय से ”यानि बैंक द्वारा दिए गये इन्टरेस्ट फ्री समय जो 45 से लेकर 55 दिनों तक का हो सकता है” जमा करना होता है।
यदि आप पूर्ण भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आपसे बकाया राशि पर प्रति वर्ष 35-40% की उच्च ब्याज दर ली जाती है। तो, जो पहली बार में एक त्वरित इलाज प्रतीत हो सकता है, वह आपके नकदी के मामले में जल्दी से आपकी गर्दन के चारों ओर एक चक्की का पत्थर बन सकता है।
एक पल के लिए मान लें कि आप किसी आपात स्थिति में क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते हैं और फिर धीरे-धीरे अपना कर्ज चुकाना शुरू करते हैं। अब, आप क्या करने जा रहे हैं यदि, भगवान न करे, जल्द ही एक और आपात स्थिति उत्पन्न हो जाए? मैं समझता हूं कि यह एक नकारात्मक दृष्टिकोण दिखाई देता है। फिर भी, इसके बारे में सोचें और आप देखेंगे कि क्यों इतने सारे परिवार आर्थिक रूप से तबाह हो गए हैं। एक बात हमे काभी नहीं भुलनी चाहिए कि इमरजेंसी फंड बनाने के लिए इमरजेंसी का इंतजार नहीं करना चाहिए।
Credit Card पर करना होता है बड़ा ब्याज भुगतान
निम्नलिखित परिदृश्य पर विचार करें जैसे आपके पास कोई आपातकालीन बचत नहीं है। और आपके पास कोई health Insurance भी नहीं है तब इस स्थिति में आपको अपने परिवार की आपात स्थिति में 3.5 लाख रुपये का भुगतान करना होगा, और यह पेमेंट आप अपने क्रेडिट कार्ड से करते हैं। आप अपने क्रेडिट कार्ड से भुगतान करते हैं। आपके पास एक emergency Fund नहीं है क्योंकि आपने हमेशा यह माना है कि इस तरह की समस्याओं को क्रेडिट कार्ड से आसानी से काम लिया जा सकता है।
लेकिन यह भी सच है की उस क्रेडिट कार्ड का बिल आने पर अब आपको उसका भुगतान करना होगा जो मात्र 45-55 दिनों में जमा करना होता है। तो आपको कार्ड का पूरा भुगतान करने के लिए कहीं 3.5 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। अन्यथा, आपको बहुत अधिक ब्याज (35%-40%) देना होगा। अगर आपने पहले किसी इमरजेंसी फंड में कुछ पैसे बचाए होते, तो यह क्रेडिट कार्ड चार्ज चुकाने में काम आता।
नतीजतन, आपको emergency Fund के रूप में क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचना चाहिए। क्रेडिट कार्ड केवल भुगतान का साधन है, यह आय का विश्वसनीय स्रोत बिल्कुल भी नहीं। आपको अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके उधार लिया गया कुछ भी सामान यही किसी और तरह उपयोग किया गया है तो आपको उसका पैसा चुकाना होगा।
क्या होगा यदि आपको आपात स्थिति में अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया और emergency Fund नहीं है?
ऐसे उदाहरण में, एक बार जब आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके एक बड़ी आपातकालीन खरीदारी कर लेते हैं (और आपके पास इसे चुकाने के लिए कोई बचत या आपातकालीन वित्त नहीं होता है), तो आपको अन्य संभावनाओं पर गौर करना शुरू कर देना चाहिए। पर्सनल लोन ऐसी ही एक संभावना है। ये महंगे ऋण हैं, लेकिन ब्याज दरें क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरों (35-40%) की तुलना में काफी कम (10-15%) हैं।
जैसे मई आपको एक दास्तान के जरिए समझने की कोशिश करते है की मेरे रिश्तेदार ने आपातकालीन धन नहीं रखा। उन्होंने Long term stock mutual fund हितों का दावा किया कि यदि आवश्यक हो तो वे परिसमापन (liquidate) कर सकते हैं। हालाँकि, सिद्धांत रूप में जो अच्छा लगता है वह व्यवहार में उलटा पड़ सकता है। आपात स्थिति के लिए लंबी अवधि के निवेश में डुबकी लगाना बुद्धिमानी नहीं है क्योंकि डूबते बाजार में आपातकाल तब लग सकता है जब आपके निवेश का मूल्य पहले से ही कम हो।
नतीजतन, आपात स्थिति के लिए भुगतान करने के लिए, किसी को नुकसान दर्ज करना पड़ सकता है और शेयरों को भी नुकसान के साथ बेचना पड़ सकता है। यह कोई ऐसी चीज नहीं है जो कोई चाहेगा। एक अलग तरह से, एक आपातकालीन फंड यह सुनिश्चित करता है कि आपके long term investment बिना किसी अनियोजित परिसमापन (unplanned liquidation ) के लंबे समय तक निवेशित रहें।
हालाँकि, यह केवल एक दिशानिर्देश है। अलग-अलग स्थितियों में अलग-अलग लोगों को अलग-अलग मात्रा में emergency Fund की आवश्यकता होगी। अधिक आश्रितों, कम कमाने वाले सदस्यों, जोखिम भरे उद्योगों में व्यवसायों, असंगत व्यावसायिक आय, और इसी तरह के लोगों को एक बड़े आपातकालीन कोष की आवश्यकता हो सकती है।
अपने आपातकालीन धन को एक अलग और समर्पित बचत खाते में रखें। मानसिक रूप से इसे अन्य बचत से अलग करने की अपनी क्षमता पर भरोसा न करें। यदि आप ऐसा करते हैं, तो आप अपने आपातकालीन धन का उपयोग गैर-आपातकालीन खर्चों के लिए भी कर सकते हैं।
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